Les catastrophes naturelles comme les blizzards, les tornades et les ouragans ont été très actives dans l’actualité ces derniers temps. Ajoutez à cela les catastrophes plus courantes, les évènements de tous les jours tels que des tuyaux gelés, des fuites des canalisations d’eau, les incendie, et d’autres problèmes qui peuvent survenir dans votre maison.
Même avec une bonne police d’assurance habitation en place, de nombreux propriétaires sont confus au sujet de si et quand ils doivent déposer une réclamation. Chaque situation est différente et il y a beaucoup de facteurs qui entrent dans votre décision. La meilleure personne pour vous conseiller est votre agent ou courtier d’assurance et, dans certains cas, vous pouvez même avoir besoin de l’aide de votre avocat. Mais voici quelques trucs qui pourraient vous aider à mieux comprendre ce processus souvent complexe.
Qu’est-ce qui est couvert?
C’est généralement la première chose que le propriétaire veut savoir. Ces évènements qui sont couverts par vos locataires ou propriétaires sont énoncées dans votre contrat d’assurance lui-même.
Tout d’abord, le contrat stipulent généralement que la perte doit être «soudaine et accidentelle», ce qui signifie simplement qu’elle n’a pas été un problème constant, et que ce n’était pas quelque chose que vous avez causé délibérément. Les incendies causés par la foudre ou une tempête de vent qui souffle les bardeaux de votre toit; ce sont des exemples évidents d’évènements soudains et accidentels, et sont généralement couvert par votre police d’assurance habitation au Québec, ou dans de nombreuses autres régions du monde.
Toutefois, si votre machine à glaçons dégoulinait pendant plusieurs mois, même si vous n’étiez pas au courant, ce n’est habituellement pas couverts. La même chose pour les bardeaux qui ont tout simplement atteint leur vie utile. Un autre problème de couverture important, surtout dans le sillage de toutes ces catastrophes naturelles, sont les inondations. La plupart des polices d’assurance excluent les eaux souterraines, sauf si vous avez une couverture d’assurance spécifique contre les inondations.
Qu’est-ce qu’un franchise?
Autrement dit, votre franchise est la partie de la perte que vous avez à payer. Par exemple, si vous avez une franchise de 1000 euros et vous subissez une perte 7500 euros, la compagnie d’assurance vous versera 6500 euros et vous aurez à faire la différence.
Ce montant déductible est certainement quelque chose qui va être un facteur si vous déposez une réclamation. Disons que vous avez une perte de 1500 euros. Si votre franchise est de 1000 euros, ça ne vaut probablement pas la peine d’avoir un droit sur votre dossier juste pour être en mesure de récupérer 500 euros de la compagnie d’assurance. D’autre part, supposons que vous subissez un incendie majeur qui a fait 75 000 euros de dommages à votre maison. Le 1 000 euros que vous auriez à contribuer à la réparation serait certainement mineur, et vaudrait la peine de déposer une demande de dérogation.
Qu’est-ce qu’un dossier de sinistres?
Un historique des réclamations est un registre des réclamations déposées contre une parcelle de terrain, ou déposée par une personne en particulier, ou les deux. C’est une façon pour la compagnie d’assurance afin de déterminer si une certaine propriété peut être d’une construction de qualité inférieure, mal entretenu, se trouvant dans une zone qui est sujette à certains phénomènes climatiques ou autrement soumise à des dommages et intérêts de plus que ce que les souscripteurs de la société considèrent « normale. » C’est aussi un moyen de vérifier si un individu peut être tenté de profiter de la compagnie d’assurance par le dépôt d’un nombre excessif de demandes.
Différentes compagnies d’assurance ont des critères différents pour voir vos historiques de sinistres, et elles ont certainement prises ces histoires en compte lors de la détermination des taux et des renouvellements de votre assurance habitation.
Les ramifications possibles d’un dossier de sinistres est aussi une bonne raison pour laquelle vous avez besoin de savoir exactement ce que les demandes ont été déposées contre un élément particulier de propriété que vous envisagez d’acheter. N’oubliez pas de demander la divulgation complète des revendications passées entre le vendeur et obtenir autant d’informations au sujet de ces allégations que possible.
En cas de doute, demandez!
Vous souscrivez à une assurance habitation afin de vous protéger contre les pertes financières potentiellement dévastatrices si votre maison est endommagée. Donc, si cela devait se produire, il ne faut pas avoir peur du processus de réclamations d’assurance.
Commencez par regarder votre contrat, puis parlez à votre agent ou courtier d’assurance. Décrivez la perte, vérifiez la couverture et relisez votre franchise. Ensuite, ayez une discussion franche et ouverte sur votre dossier de sinistres, les politiques de l’entreprise à cet égard, et s’il est judicieux de déposer une réclamation.
